Платежные системы vs банки: куда пойти?

586
Flickr - Thomas Kohler

Люди все чаще оказываются перед выбором, открывать ли счет в банке или бурно развивающиеся и вроде бы более либеральные платежные системы могут его полноценно заменить. Поможем им разобраться.

Чем отличаются платежные системы от банков?

Функционалом и бизнес-моделью. Можно привести такое сравнение: супермаркет и специализированный магазин. В нашем случае супермаркет – это банк: для него платежи – лишь одна услуга из многих, к тому же не самая важная. Главный источник его прибыли – разница между процентами по депозитам и по кредитам, а не комиссия с платежей. Более того, есть банки, которые специализируются на кредитовании предприятий, на управлении активами состоятельных клиентов, и у них может вообще не быть платежей как отдельной услуги, доступной отдельно от основных продуктов.

Очень грубо можно сказать, что если отделить от банка ту его часть, которая занимается переводами, получится платежная организация. Платежные организации в отличие от банка не имеют права делать что-либо с деньгами клиентов, то есть они не могут принимать депозиты, не могут использовать клиентские средства для выдачи кредитов. Все, что они могут, – это обеспечивать платежи и, может быть, сопутствующе продукты – например, выдачу расчетных карточек и конвертацию валюты.

Вообще, когда мы говорим о платежных системах, обычно на ум приходят лидеры: Revolut, N 26, Paysera, Transferwise. На деле же их намного больше; некоторые не выходят за пределы какого-то одного национального рынка (при условии, что он достаточно велик), некоторые возникли не как самостоятельный бизнес в сфере финансов, а как вспомогательная функция какого-то другого бизнеса. Например, если у тебя международная ИТ-компания с тысячами работников в разных странах, ты можешь организовать свою корпоративную платежную систему и через нее рассчитываться с персоналом.

Более того, изначально толчок развитию платежных систем обеспечили сами банки, которые для сокращения оперативных расходов хотели отделить от общего клиентского портфеля тех, кому не нужны ни кредиты, ни какие-то сложные продукты, а надо только раз в месяц получать зарплату и оплачивать счета.

Это не значит, что платежи как услуга банкам по умолчанию не выгодны. Компания, у которой ежедневно проходят десятки или сотни транзакций, нефтетрейдер, оперирующий крупными суммами, может быть отличным клиентом. Но “физик” с его небольшой зарплатой и коммунальными услугами обычно приносит банку не много денег, а для его обслуживания надо держать целый штат.

Как понять, что мне больше подходит – платежная система или банк?

Простой ответ вытекает из сказанного выше. При выборе организации для открытия счета в первую очередь следует смотреть на то, как и и где рождаются ваши доходы и как их планируется тратить, а не на то, сколько сервисов предлагает то или иное учреждение. Банки дают кредиты, платежки не дают. Планируете ли вы брать кредит? Если нет, то нет разницы, куда идти. Банки принимают депозиты, платежки – нет. Планируете ли вы использовать счет для накоплений?

Насчет хранения денег следует понимать, что в отличие от банков платежная система не участвует в программе гарантий вкладов. Это не значит, что клиенты такой организации сильно рискуют: их деньги хранятся на отдельных счетах и платежка не имеет права к ним притрагиваться. Поэтому если речь идет о поступающей раз в месяц зарплате или переводов от родственников, то можно пользоваться их услугами, не опасаясь за их сохранность. Но если мы говорим о сбережениях, тем более о сравнительно крупных (например, от продажи недвижимости), то банк, безусловно, более подходящее место для их хранения.

В общем, можно сказать, что если счет нужен только для получения зарплаты или денег от родственников и оплаты счетов и покупок в магазине, стандартных возможностей платежной  системы хватит с избытком. То же касается начинающего бизнеса: пока не нужно привлекать финансирование и работать с разными валютами, а надо только принимать деньги от клиентов и рассчитываться с поставщиками, это очень удобный вариант. Вот когда понадобятся заем, без банка скорее всего не обойтись.

Стоит учесть, что далеко не все платежные системы глобальны и что у большинства из них есть определенные ограничения. Некоторые работают только в пределах одной страны или региона, некоторые – с одной валютой или с небольшим их набором и тд. Поэтому когда ваши операции выйдут за пределы одной страны или региона (например, в еврозоне), вполне вероятно, что в банк идти все-таки придется.

Банки все чаще отказывают в открытии счета. Можно ли рассчитывать, что зарегистрироваться в платежной системе будет легче?

Платежные системы, как и банки, – разные. У них разные бизнес-модели, они могут ориентироваться на разных клиентов и вполне может быть так, что вас на “входе” в такую систему спросят, какими суммами вы намерены оперировать и с какой частотой. И нет гарантии, что ваш ответ компанию удовлетворит. Но независимо от специфики требования AML (противодействия отмыванию денег) висят на ней таким же тяжким грузом, как и на банках.

Для банков несоблюдение этих требований пока обходятся дороже, чем для платежек, но это не значит, что регуляторы их не контролируют. Тем более, что требования становятся все более жесткими, а контроль за их исполнением – все более пристальным. Соответственно, и отношение самих платежных организаций к этой теме со временем меняется. И уже были ситуации, когда из-за несоблюдения антиотмывочных норм платежные организации лишались своих лицензий.

На строгость процедур может влиять и то, на какой стадии развития находится платежная система. Скажем, на старте, когда надо побыстрее набрать массу, она может принимать на борт всех, кто готов зайти. Но если ты не ставишь фейс-контроль на входе, велика вероятность, что вместе с нормальными клиентами ты получишь клиентов высокого риска. На начальном этапе учредители могут закрывать на них глаза, но когда твой бизнес встал на ноги, они скорее всего захотят избавиться от опасного груза. Собственно, именно это и происходит с некоторыми известными мне системами. И тот же Revolut сегодня куда менее либерален, чем в начале своего пути.

Сейчас банк, если видит, что на счет физического лица поступил платеж от юридического лица – нерезидента, он обязательно задаст вопрос, что это за деньги. Особенно если это будет нетипичная для данного клиента сумма. Платежная система пока что может не попросить разъяснений. Но «пока» – тут ключевое слово. А лидеры отрасли и сейчас попросят, если увидят необычную транзакцию.

До сих пор считается, что с платежными организациями работать легче. И в целом это наверное так. Но надо понимать, что банки в общем случае – организации более устоявшиеся, более солидные и состоятельные и у них больше возможностей привлекать высококлассных специалистов. В том числе таких, которые напишут грамотные антиотмывочные процедуры и обеспечат их выполнение. Поэтому можно предположить, что сейчас меры AML в банках в целом более эффективны по сравнению с платежными системами, которые как отрасль все еще находятся в стадии становления.

А это значит, что относительно либеральный подход последних – явление временное и в течение нескольких лет они станут такими же строгими и при оценке новых клиентов, и в отслеживании необычных транзакций.

Александр Зайцев, основатель PR Special Pro

Подпишитесь на наши каналы в Фейсбуке и Telegram!